최소한의 행동경제학 - 돈

#1 개요

"사람들은 반드시 필요해서 물건을 사는 것이 아니라, 자신이 원하는 것을 구매한다."

책 '최소한의 행동경제학'의 다섯 번째 장.

 

#2 책 요약

#2-1 심적 회계

비상금은 쓰기 싫다. 지금 당장 비상금을 쓰고 나중에 메우는 게 합리적인 경우에도 말이다. 같은 돈인데, 같지 않다. 용돈과 내가 직접 번 돈의 무게가 다른 것도 같은 맥락이다. 심적 회계는 우리가 마음속에서 돈을 여러 개의 통(식비, 문화비, 교육비, 예금 등)에 나눠 담는다는 의미다.

심적 회계는 합리적 의사결정을 방해하지만, 잘 이용하면 합리적 의사결정을 촉진하는 도구로 쓸 수도 있다. 첫째로, 돈이 드는 목표마다 '돈통'을 만들어두고 조금씩 저축하는 것이다. 둘째로, 공돈을 심적 회계에 포함하는 것이다. 우연히 받은 용돈을 막 쓰게 되는 건 심적 회계에 없던 공돈으로 취급되기 때문인데, 이 현상을 방지할 수 있다.

 

#2-2 비인지능력

키가 큰 사람일수록 돈을 잘 번다는 연구 결과가 있다. 정확히는, 15~16세에 또래보다 키가 컸던 사람들의 평균 소득이 높은 것이라 한다. 뒤늦게 폭발적으로 큰 사람들은 작은 사람들과 다르지 않았다. 사실, 키는 직접 요인도 아니었다.

이유는 바로 키가 큰 학생일수록 육체적 자신감이 있고, 그래서 성장기에 할만한 사회 활동(학생회, 동아리, 봉사 등)을 더 적극적으로 참여하기 때문이다. 그때 길러진 사회성(⊂ 비인지능력)이 죽을 때까지(!) 긍정적 영향을 준 것이다. 그러니, 키가 작다고 위축된 자녀가 있다면 응원해 주어야 한다. 중요한 건 키가 아니라 다양한 사회 경험이니까.

 

#2-3 프레이밍 효과

열쇠공 A는 1분 만에 샥하고 잠긴 문을 열었다. 열쇠공 B는 더운 여름날 2시간 동안 땀을 뻘뻘 흘리며 간신히 잠긴 문을 열었다. 어느 쪽이든 비용은 4만 원으로 같다. A 쪽 또는 B 쪽의 비용을 싸다고 느낄 수도 있고 비싸다고 느낄 수도 있다. 어느 기준ㆍ틀(프레임)인지에 따라서 말이다.

위의 사례에 적용해 볼 수 있는 2가지 프레임
- 일의 가치(비용)란, 상황의 신속한 해결이다.
- 일의 가치(비용)란, 내 눈앞에서 보인 노력과 시간이다.

 

#2-4 사회적자본

식당의 별점은 식당의 자산(자본)이다. 사회적으로(사람의 평가로) 형성되었기에 사회적자본이라 부른다. 자본이기에 안전성(신뢰성)도 존재하는데, 이는 주로 별점을 부여할 수 있는 플랫폼(에어비앤비, 네이버 지도, 당근마켓 등)을 얼마나 신뢰하는지에 달린다.

그렇다면 이렇게 말할 수도 있다: 특정 플랫폼ㆍ브랜드에 대한 '신뢰' 그 자체 또한 회사의 자산(자본)이다.

'적당한 가격의 무난한 옷'을 사려고 할 때 떠오르는 브랜드가 있는가? 아마 유니클로일 것이다. 매장에서의 경험ㆍ입을 때의 편안함ㆍ오래 입어도 멀쩡한 품질을 겪으며 형성되는 소비자의 인식(신뢰도)은, 유니클로의 사회적자본이다.

 

#2-5 인적 네트워크

단어 자체는 인간관계를 뜻하나, 말하고자 하는 바는 면식이 옅은 사람(느슨한 관계인 사람)의 중요성이다. 친하지 않은 사람일수록 내가 접하지 못한 정보를 가지고 있을 가능성이 높기 때문이다. 그 정보로 일자리를 구하거나 자신이 하는 일에 대한 도움을 받을 수 있다. 

 

#2-6 휴리스틱*

* 휴리스틱^heuristic: 시간이 부족하거나 정보가 불충분할 때 합리적인 판단 대신 경험에 기반해 빠르고 쉽게 내리는 어림짐작(추론).

** 편익^benefit: 어떤 선택을 함으로써 얻게 되는 이익이나 만족감.

*** 기회비용^{opportunity cost}: ↖ 그 선택으로 인해 포기되는 것의 가치.

비 오는 날엔 유독 택시 잡기가 힘들다. 왜? "날씨가 안 좋을수록 사람들이 택시를 많이 이용하니까"라는 대답은 하수다. 정확히는 '택시 기사들이 돈을 많이 벌어서'다. 택시 기사는 본인이 정한 하루 매출 목표금액을 달성하면 퇴근하는 경우가 많다고 한다. 비가 오면 목표금액을 빨리 달성하니 퇴근 시간도 빨라지는 것이다.

익숙히 하던 대로(= 휴리스틱), 목표금액 달성 시 퇴근을 해버리는 전략은 돈벌이 면에서 합리적이지 않다. 비 오는 날처럼 손님이 많은 날일수록, 빠른 퇴근에 의한 편익**보다 기회비용***이 크기 때문이다.